Atualmente, o obtenção ao crédito é um dos principais facilitadores para a realização de metas, como a compra de uma residência, carro ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. No entanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre levado em conta: o pontuação de crédito. A seguir, vamos explorar em detalhe o que é o score de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como opera o processo de "destravar" o pontuação.
O que é o Score de Crédito?
O score de crédito é um número que varia normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os bancos e instituições financeiras têm em um indivíduo como consumidor. Esse número é calculado com fundamento em vários critérios, como seu registro de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das ferramentas mais empregadas para avaliar se uma indivíduo é um pagador confiável e se tem capacidade de arcar com novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o consumidor obter crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como juros elevados.
Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está diretamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais empregado para avaliar a solidez e a situação financeira de empresas, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse mecanismo avalia o perigo de não pagamento de uma instituição em cumprir seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody's e Fitch Ratings, são as encarregadas por dar classificações às empresas e instituições bancárias. Essas classificações indicam aos investidores e ao público se a organização ou banco é financeiramente saudável e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas instituições financeiras como uma maneira de avaliar a chance de pagamento ou inadimplência de uma indivíduo. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma extensão do seu pontuação de crédito, determinando o perigo que você apresenta para os credores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O termo "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a crescente demanda por ferramentas de educação financeira e consultorias em melhorar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou assistência digital que auxilia as indivíduos a compreenderem melhor seus pontuações e propõe estratégias para otimizar a nota.
Essas plataformas analisam seu histórico financeiro, destacam os pontos fracos que podem estar afetando sua pontuação e sugerem medidas práticas para ajustar ou elevar esses aspectos. O objetivo é “liberar” o score, elevando-o e, portanto, ampliando as chances de obter crédito em condições mais vantajosas.
Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma recusa de crédito pode ser frustrante, mas ela acontece por vários motivos, e o mais comum é um score de crédito baixo para o tipo do crédito desejado. Ademais, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu CPF em pouco tempo podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score consultar score elevado, se sua salário não for adequada para garantir o montante do crédito pedidos, a empresa pode rejeitar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas dívidas, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá capacidade de arcar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score liberado" implica melhorar sua nota a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as taxas oferecidas, há certas práticas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais preciso você for, mais alto será seu score.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um perfil arriscado para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Utilize crédito de forma consciente, gastando limites e fugindo de dívidas extras. Quitar mais do que o mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu score de crédito é um passo essencial para entender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais empresas que oferecem relatórios de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista SCPC e SPC Brasil. A consulta pode ser realizada de forma gratuita e ágil por meio de seus páginas ou apps. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira gratuita diretamente no portal ou app do Serasa. Adicionalmente, o Serasa disponibiliza uma série de ferramentas, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista: Também é viável consultar seu score gratuitamente no site da Boa Vista SCPC. Essa empresa também propõe sugestões para elevar sua pontuação e gerenciar suas finanças pessoais.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao pontuação, além de ferramentas que facilitam a visualizar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do pontuação na aprovação de crédito é imediato. As entidades de crédito usam essa nota para avaliar o perigo de inadimplência e, com base nisso, decidir as condições de crédito que serão disponibilizadas. Indivíduos com um boa pontuação (geralmente acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de obter crédito com vantagens, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para quitação. Esse contexto revela a necessidade de manter as finanças em ordem e acompanhar a pontuação regularmente.
Considerações Finais
Manter um score elevado é essencial para quem pretende obter crédito com boas ofertas. Compreender o que afeta sua nota e como melhorá-la pode fazer a diferença entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende liberar sua pontuação e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.